Bolån

bolån hus Det är dyrt att skaffa bostad och därför behövs oftast ett bolån. Om du funderar på att köpa lägenhet eller hus behöver du ansöka om ett bolån för att kunna finansiera bostadsköpet.

Bolån är en kredit som vilket annat lån som helst. Köpeskillingen kan delas upp i upp till tre delar, bottenlån (bolånet), topplån och kontantinsats. Bottenlån eller hypotekslån som det också kan kallas, är den del av ett bolån som uppgår till 80-95% av bostadens inköpspris eller värderade priset. Vanlig löptid för ett bottenlån är ca 40 år.

Topplånet är ett pantlöst lån och har därmed ingen säkerhet. Topplånets ränta är 2-3 % högre än på bottenlånet. En vanlig löptid för ett topplån är 20 år och det bör alltid amorteras av först då det är det dyraste lånet.

Kontantinsatsen krävs för att skulden alltid ska vara mindre än bostadens värde. Detta för att banken vill säkra sina pengar om du skulle få svårt att återbetala lånet. I detta fall tar banken bostaden och säljer den för att återfå sina pengar.

Säkerhet och villkor

I bottenlånet tar alltså banken din bostad som säkerhet. Detta medför också en lägre räntekostnad än ett topplån. Bottenlånet kan du anpassa med löptider, amortering och räntan för att få en kostnad som ryms i din ekonomi och för att på sikt öka ditt ägande i bostaden.

Generellt om bolån:

Du kan låna upp till 85 % av marknadsvärdet
Du får en amorteringstid på 20-50 år
Du får möjlighet till amorteringsfrihet
Bostaden måste vara fullvärdesförsäkrad

Topplånet har en rörlig ränta som är högre än bottenlånet. Därför kan det vara bra undvika ett topplån genom att höja den del du betalar kontant, eller att amortera av topplånet snabbare för att på sikt minska boendekostnaden och räntekostnaderna.

En bra idé är helt enkelt att spara ihop till kontantinsatsen i förväg, även om du inte hittat ditt drömboende än. Du kan här läsa allt om att spara pengar och de olika sparformer som finns för att välja det som passar just dina behov.

Lånelöfte

Lånelöftet är ett löfte från banken om hur mycket du får låna för att köpa bostad. Du får således veta hur mycket du kan låna och hur långt du kan gå i en budgivning. Detta gör att:

Du får bättre beslutsunderlag för ditt köp
Du vet i vilken prisklass din bostad får ligga
Du kan snabbare skriva under köpekontraktet

Lånelöften är kostnadsfria och de gäller normalt i 6 månader. Om du funderar på att köpa en bostad så ska du alltid börja med att ansöka om ett lånelöfte.

Amorteringskrav

2016 skärptes amorteringskraven i Sverige för den som vill ta ett bolån. Enligt de skärpta kraven behöver nu alla som vill låna mer än 50% av bostadens värde amortera minst 1% av lånebeloppet, medan alla som vill låna mer än 70% av bostadens värde behöver amortera minst 2% av det lånade beloppet varje år.

2018 skärptes därefter kraven ytterligare, vilket medför att den som vill ta ett bolån vilket överstiger låntagarens årsinkomst med 4,5 gånger, numer är tvungen att amortera ytterligare 1% extra på lånebeloppet varje år.

Så för att sammanfatta:

För bolån som utgör över 70 % av bostadens värde måste du amortera minst 2 % av lånet per år tills belåningsgraden motsvarar 70 %
För bolån mellan 50-70 % av bostadens värde är amorteringskravet 1 % per år tills belåningsgraden motsvarar 50 %
Om bolånet är mer än 4,5 gånger din eller hushållets årsinkomst måste du amortera ytterligare 1 % av lånet per år tills skulden understiger detta

Med andra ord kan du behöva amortera max 3 % av bolånet per år. Om du däremot har ett bolån som motsvarar eller understiger 50 % och du lånar mindre än 4,5 gånger din inkomst före skatt per år är det valfritt att amortera.

Beroende på hur stort lån du behöver ta och hur mycket du har i inkomst kan du med andra ord behöva räkna med 1-3 % av lånet i form av amortering per år. Det kan bli en stor kostnad, som dessutom ska läggas ihop med räntan, och är därför viktig att ha i åtanke när du ska teckna bolån.