Samlingslån

Att samla sina lån innebär vanligen att man tar ett stort lån och använder det för att lösa flera mindre lån. Man har sedan ett stort lån att betala av på istället för många små. Anledningarna till varför man väljer att samla sin lån varierar från individ till individ.

• Om man har småkrediter med höga räntor och avgifter kan man få ned sina kostnader genom att ta ett stort lån med bättre villkor istället, använda pengarna för att lösa alla smålån.
• Det kan kännas tungrott att administrera många olika inbetalningar, och risken ökar för att någon av dem ska ramla mellan stolarna – särskilt om man inte vill eller kan använda sig av autogiro eller någon annan form av automatisk betalning.
• Långivare tar vanligen ut en fast aviavgift för varje avi som skickas ut, vilket snabbt kan bli mycket pengar om man har många olika inbetalningar som ska göras varje månad. Om man samlar sina lån till ett stort lån får man ned det till en enda aviavgift. Exempel: Du har fem skulder på 5 000 kronor styck, och du betalar 25 kronor i aviavgift för var och en av dem varje månad. Du tar ett lån på 25 000 kronor och slutbetalar de fem äldre lånen. Istället för att betala 125 kronor i aviavgift varje månad betalar du nu bara 25 kronor eftersom du bara har ett enda lån.
• Att ha massor av småskulder till olika långivare kan se illa ut när någon tar en kreditupplysning. Vissa skulder ser förstås värre ut än andra, till exempel skulder till inkassobolag.
• Om en långivare är mycket intresserad av att få dig som kund kan det hända att de ger dig ett förmånligt erbjudande under förutsättning att du löser alla dina gamla lån och har hela din skuld hos dem istället.
• Du har kortfristiga lån som du har problem med att betala av i tid, och skulle vilja ha ett lån som löper på längre tid istället med lägre månadsbetalningar. Genom att ha en längre lånetid och en månadsbetalning som man enklare klarar av inom sin månatliga hushållsbudget kan man minska risken för kostsamma betalningspåminnelser, förseningsavgifter, att skulder säljs vidare till inkasso, att skulder går till kronofogden, och så vidare.

Om du vill samla dina lån rekommenderar jag att du besöker www.samlalån.se. Där kan du jämföra olika lån för att hitta den kreditgivare som ger dig lägst ränta.

Exempel

Om jag överväger att samla mina lån börjar jag med att göra en lista över de skulder jag. På så sätt får jag överblick och kan enklare se vad jag kan spara genom att samla mina lån.

Såhär kan det ser ut:

Kvarvarande skuld	Årsränta	Aviavgift per månad	Tid kvar tills att lånet är slutbetalt	Återstående inbetalningar att göra innan lånet är slutbetalt
5000 kr	10%	20 kr	12 månader	5000 kr + 500 kr ränta + 240 kr aviavgifter = 5740 kr
2500 kr	20%	20 kr	6 månader	2500 kr + 250 kr ränta + 120 kr aviavgifter = 2870 kr
1000 kr	25%	15 kr	12 månader	1000 kr + 250 kr ränta + 180 kr aviavgifter = 1430 kr
12500 kr	10%	25 kr	12 månader	12500 kr + 1250 kr ränta + 300 kr aviavgifter = 14050 kr

Om 12 månader när samtliga lån är slutbetalade kommer jag alltså att ha betalat 5740 kr + 2870 kr + 1430 kr + 14050 kr = 24090 kr om jag behåller det här upplägget.

En långivare erbjuder mig ett lån på 21000 kronor så att jag omedelbart kan lösa alla mina fyra smålån. Det nya lånet är en annuitetslån som löper på 24 månader, med 7% ränta. Uppläggningsavgiften är 300 kronor. Jag betalar av på lånet månadsvis och betalar 20 kronor i aviavgift varje månad.

Total ränta och avgifter för lånet blir därmed 2345 kronor. (Effektiv årsränta 11,05%) När lånet är slutbetalt kommer jag att ha betalat 21000 kronor + 2345 kronor = 23345 kronor.

Jag kan alltså spara 745 kronor genom att samla mina lån. Dessutom får jag 24 månader på mig att betala tillbaka pengarna, med en månadsbetalning på 961 kronor (innan skattereduktion).

Hur blir det om jag istället betalar av det nya lånet på 12 månader? Då får jag ned den totala kostnaden för lånet till 1345 kronor. Skillnaden mellan 24090 kr och 22345 kr är 1745 kronor – så mycket sparar jag på att samla mina lån om jag betalar av det nya lånet på 12 månader. Månadsinbetalningen blir 1838 kr (innan skattereduktion). Den effektiva årsräntan blir något högre eftersom lånetiden blir kortare, och landar på 12,44%.